Предприятия Германии страхуют ответственность из опасения разориться на судебных исках
Директор Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по страхованию ответственности Михаэль Хоманн в интервью агентству «Интерфакс» рассказал о практике применения страхования индустриальных рисков в Германии.
- Введение в России обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов отечественные промышленники восприняли «в штыки». В обязательном порядке страховаться они не хотели, а добровольно страховать ответственность могли и раньше, но не считали нужным это делать. Поэтому законодатель принял решение практику внедрять обязательным законом. Насколько мне известно, в Германии опасные производства страхуют свою ответственность по доброй воле. Почему так происходит, сказывается разница в ментальности?
- Если сравнивать мотивы для приобретения полиса по страхованию ответственности опасного предприятия в Германии и России или в странах со схожей экономикой, различия обнаружатся скоро. Они коренятся в традициях судебной практики, в различном уровне информированности предприятий о механизмах и целях страховой защиты, в уровне ответственности виновного за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пострадавших от деятельности предприятий.
Чем больше развито законодательство и сам рынок, тем больше клиенты знают о том, какие выгоды несет страхование. Чем больше уровень установленных законодателями возмещений, тем выше расходы на лечение пострадавших. Чем значительней страховая сумма, указанная в полисе, тем выше спрос на подобные программы.
Конечно, частота и количество обращений пострадавших в суды по вопросам возмещения в европейских странах превышает аналогичные российские показатели.
Клиенты индустриальных страховщиков в Германии знают, к примеру, что расходы на медицинские услуги для пострадавших возросли в последние годы очень серьезно. Они умеют считать и воспринимают полис как залог снижения затрат при наступлении чрезвычайного события.
Приведу такой пример: пострадал ребенок в результате аварии. Если несколько лет назад виновнику или его страховщику пришлось бы заплатить около 100 тыс. евро на лечение, теперь это может быть и 200 тыс. евро, и даже 250 тыс. евро затрат.
Анализ российской статистики на медицинские услуги показывает 2 кратный рост стоимости услуг в среднем за последние 4 года.
Не так давно германскому суду предстояло по одному событию определить объем компенсации 4 летнему ребенку. Учтены были не только расходы на лечение, но и размер пожизненной пенсии (из расчета возраста дожития - 70 лет), которую ему требовалось выплачивать ежемесячно.
Выплаты, насколько помнится, составили для страховщика 5 млн евро или 6 млн евро.
Суды довольно жестко рассматривают такие вопросы, учитывая при этом социальные стандарты, возраст пострадавшего, ряд других аспектов.
Другой пример. В случае гибели главы семьи, где трое детей и неработающая мама, причинитель вреда будет нести расходы на обучение детей до их совершеннолетия и на обеспечение адекватного уровня жизни их матери.
- То есть жестких лимитов возмещения за вред здоровью в Германии нет?
- Нет. В том числе поэтому полис страхования ответственности в промышленном секторе востребован.
В Германии и во всех странах Западной Европы страхование индустриальных рисков является разделом закона о страховом деле. Примерно 20 лет назад эта линия бизнеса достаточно жестко регулировалась: госорганы должны были утверждать страховые тарифы и условия страхования. Последние десятилетия эта специфическая линия страхования смягчается: условия договора обсуждаются клиентом и брокером, ведь риски так не похожи один на другой.
Жесткие порядки до сих пор сохранились при страховании рисков атомных станций, или, например, в производстве лекарственных препаратов. Здесь действуют конкретные лимиты ответственности за ущерб жизни и здоровью граждан, есть страховые пулы. Такие пулы существуют и в России, в них участвуют профильные компании, тарифы устанавливаются с учетом максимально возможного расчетного убытка, с учетом числа сотрудников.
- В выступлениях представителей опасных предприятий накануне принятия закона об ОПО сквозило раздражение нормой, дающей право регрессного требования к виновнику аварии. Промышленники опасались, что страховщики будут придираться к ним, чтобы получить сначала страховой взнос, а затем вернуть за счет предприятия себе еще и страховую выплату… И это при том, что правом регресса по закону об ОПО СК воспользоваться может только, если предприятие получило предписание, не выполнило его и из за этого произошла авария.
- Есть ли право регрессного требования у индустриальных страховщиков в Германии?
- Такого права у нас нет. Если орган технического надзора застрахованному предприятию выдал предписание, страховщик об этом будет знать. Если предписание не было выполнено предприятием, нарушения не были устранены, это может служить причиной отказа в страховой выплате. Небрежность или ненамеренные действия работников предприятия не становятся причиной отказа. Если застрахованный не знал, что на его объекте что-то не в порядке, это не послужит поводом для отказа в выплате.
Хуже, если представители предприятия знали о нарушениях, которые могут привести к аварии, были предупреждены надзором. Естественно, нарушения, послужившие основой для выдачи предписания контрольным органом, известны руководителям. Если они их не устранили, то нарушили закон. Это может интерпретироваться как умышленные действия.
- Границы индустриального страхования совпадают со страхованием ОПО?
- Нет. Добровольное страхование индустриальных рисков в Европе понимается шире.
Например, есть продукты, которые выпускались предприятиями много лет назад и тогда считались безвредными. Ярким примером может служить «асбестовое дело», когда изделия из асбеста широко применялись в строительстве, а позже ученые доказали, что от этого страдает здоровье людей. Убытки по асбестовому делу были колоссальными, их выплачивали страховщики десятилетиями.
Поэтому прежде чем принять клиента на страхование, страховщик внимательно смотрит, куда продукция идет по цепочке посредников, в каких странах у предприятия есть рынки сбыта, как регулируются вопросы выплаты возмещения пострадавшим от ущерба. Если предприятие выводит продукцию на рынок Восточной Европы – это один опыт, на рынок США – совсем другой с точки зрения законодательства и практики присуждения судами различных размеров выплат пострадавшим.
По данным за 2008 год экспорт российских товаров в Германию составлял $20 млрд. Это значительная цифра и потому российским поставщикам важно быть в курсе того, как защищены немецкие покупатели национальным законодательством от рисков, связанных с вредом, нанесенным использованием некачественной или вредной продукции.
- На российском рынке в ОПО рвутся проводить операции небольшие компании. Размер страховщика имеет значение в индустриальном страховании?
- Трудный вопрос для меня. Если говорить о компаниях, размер не самый важный критерий, гораздо важнее - устойчивость и надежность, опыт урегулирования убытков. Опыт - это не только фактическая выплата, но и процесс урегулирования убытка. В ходе разбирательства нередко предстоит ожидать поступления необоснованных исков третьих лиц наряду с обоснованными.
Здесь мы выступаем в качестве защитника предприятия, его адвоката, становимся на сторону клиента, доказывая, почему иски не обоснованны.
Размер убытка по ответственности промышленных предприятий в Германии, других европейских странах может превышать десятки миллионов евро, к этому добавьте судебные издержки, имиджевые потери, огласку в прессе. Естественно, клиент заинтересован в минимизации ущерба и быстром урегулировании убытков, ему необходимо избежать репутационных рисков… Все это требует опытного партнера.
- Насколько важно для индустриальных СК перестрахование рисков, создавался ли в Германии для этого специальный пул?
- Если говорить о перестраховании рисков ответственности, такие финансово устойчивые компании как Allianz не так сильно зависят от перестрахования и могут значительную часть рисков оставлять на собственном удержании. Специальные пулы в Германии созданы и действуют только для перестрахования атомных рисков и рисков клинических исследований лекарственных препаратов. Индустриальные риски входят в облигаторное перестрахование промышленных страховщиков.
Мы как германская компания работаем на индивидуальном андеррайтинге: можем установить свою цену, свои условия, инженеры могут дать предприятию рекомендации, что исправить и внедрить, чтобы объект можно было застраховать.
Риски ОПО в России страхуются специальным пулом. В результате плохие и хорошие риски выравниваются.
В целом, если говорить о перестраховании ответственности, цены на такие договоры на международном рынке в последние годы растут.
- Как определяются тарифы и коэффициенты к ним в страховании рисков опасных предприятий Германии? В России ОПО только началось и тут же предприятия потребовали скидок.
- Что касается специализированной на промышленных рисках компании AGCS в составе группы Allianz, здесь присутствует понятие среднего риска.
По всем странам, где мы работаем, есть расчетный объем премии, который мы должны получить по таким договорам. При этом по договорам страхования ответственности вводится обязательная франшиза. Стоимость конкретного полиса рассчитывается индивидуально в зависимости от того, насколько риски именно этого предприятия отклоняются от средних. Если франшиза большая, а риски мало отклоняются от стандартных, цена полиса страхования ответственности ниже, если предприятие планирует включить в договор особые риски, клиент к тому же намерен расширить стандартное покрытие, цена будет выше. Риски предприятий делятся по категориям и по странам.
- Можно ли привести какие-то цифры?
- Цифры отчетности по рынку страхования ответственности в Германии включают частный сектор и автовладельцев. Кроме того, каждый страховщик в Германии сам определяет. Что считать индустриальными рисками.
- Российский закон об ОПО предусматривает, что пострадавшие работники предприятия могут претендовать на страховые выплаты. Говорят. Это редкость….
- В Германии в систему социального обеспечения введено страхование от НС на случай получения травм на рабочем месте. Эта страховка покрывает все несчастные случаи, связанные с причинением вреда здоровью сотрудников. Только в случае грубой халатности со стороны работодателя у страховщика возникает право суброгации по отношению к работодателю.
Таким образом, администрация системы социального обеспечения осуществляет выплату убытков сотрудникам опасных предприятий. На практике не бывает случаев, когда возмещение убытков требуется напрямую от работодателя. Только в случае грубой халатности, когда ущерб был вызван серьезными упущениями со стороны работодателя, убытки по страхованию от НС заявляются для возмещения напрямую работодателю.
В других странах системы близки к российской, когда у сотрудника есть право заявлять требование о возмещении ущерба против работодателя. В страховой индустрии для этого предусмотрен отдельный вид страхования – страхование ответственности работодателя.
Подписаться на новости Интерфакса можно по телефону (495) 787-43-43, доб. 2172, либо по электронной почте ksenia.dmitrieva@interfax.ru, контактное лицо – Ксения Дмитриева.
Источник: Интерфакс, 10 августа 2012 г.
Версия для печати 
 Все новости за 10 августа 2012 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: За рубежом, Страхование ответственности, Страхование ОПО
| В материале упоминаются: |
 Компании, организации:
|
 |
Персоны:
|
|
 |
|
Установите трансляцию новостей на своем сайте
|
RSS-канал
21:09 